Kartu Kredit Utang Relief dan Skor FICO

[ad_1]

Begitu banyak orang yang sangat memperhatikan skor kredit mereka saat ini sementara sangat sedikit memahami mekanisme internal yang membimbing baik biro kredit kredit dan algoritma FICO yang digunakan untuk menghitung skor. Orang-orang cenderung memperlakukan seluruh pengertian peringkat kredit sebagai penilaian di luar pemahaman manusia. Di Amerika Serikat, kami telah menjadi begitu terputus dari aplikasi praktis meminjam sejarah (konsep asli skor FICO Beacon diciptakan untuk mewakili secara numerik) bahwa perbaikan kredit telah menjadi industri yang berkembang. Ribuan orang Amerika telah mendaftar untuk layanan ini seolah-olah ada beberapa pengetahuan khusus yang akuntan atau pengacara atau konselor utang kartu kredit dapat memiliki mengenai evaluasi pembayaran lien masa lalu atau total pinjaman tanpa jaminan yang ada.

Faktanya, beberapa kepala rumah tangga telah menjadi sangat jauh dari bahaya nyata dari saldo utang kartu kredit mereka sendiri sehingga mereka memutuskan untuk menghindari perusahaan-perusahaan bantuan utang karena takut semakin menurunkan peringkat kredit FICO mereka! Teknik seperti negosiasi penyelesaian hutang kartu kredit, waktu yang terbukti dan lagi untuk berhasil menghilangkan beban keuangan yang tidak diinginkan, lakukan sementara mengurangi angka skor kredit. Namun, mengingat momen refleksi sekecil apa pun, semua peminjam harus memahami bahwa mereka berjuang melawan utang kartu kredit, bukan hanya pertempuran untuk mendapatkan skor kredit terbaik dalam beberapa minggu ke depan. Pada akhirnya, bisnis perbaikan kredit dapat, paling baik, meneliti temuan laporan kredit terhadap catatan Anda sendiri dan mengirim permintaan formal untuk revisi: semua yang dapat Anda lakukan sendiri dengan mudah (dan untuk biaya yang jauh lebih murah) dari privasi rumah Anda sendiri.

Lembaga pelaksana utang kartu kredit terkemuka, di sisi lain, akan benar-benar dapat mengurus utang kartu kredit yang mendorong skor dan dengan demikian menawarkan solusi jangka panjang. Selain itu, meskipun harga yang dikenakan oleh salah satu perusahaan pelepasan hutang yang lebih baik mungkin jauh lebih besar daripada perusahaan perbaikan kredit, Anda harus mempertimbangkan biaya terhadap apa yang sebenarnya dapat mereka capai. Jika, misalnya, perusahaan pelepasan utang melanjutkan negosiasi perjanjian penyelesaian yang menyedot empat puluh atau lima puluh atau bahkan enam puluh persen dari utang kartu kredit dari jumlah yang terhutang, bahkan konsumen yang paling kejam harus mengakui bahwa manfaat keseluruhan akan bernilai label harga. Dengan cara yang sama, meskipun perusahaan-perusahaan pertolongan utang sayangnya membawa serta kemungkinan pengurangan skor kredit Beacon untuk satu atau dua tahun, imbalan FICO masa depan harus berbicara sendiri.

Meskipun mungkin benar – dan keadaan yang menyedihkan – bahwa beberapa tingkat pinjaman perlu dari waktu ke waktu sebagai cara untuk menjaga skor Beacon dalam kondisi puncak, pemberitahuan bahwa utang kartu kredit yang signifikan membantu peringkat kredit benar-benar hanya bermuara pada justifikasi atas pengeluaran berlebihan. Dalam beberapa kasus, kebangkrutan mungkin satu-satunya cara untuk benar memerangi beban kartu kredit, tetapi, sebelum mengeluarkan lebih banyak uang untuk mendengarkan kenyataan suram Bab 7 dari pengacara kebangkrutan, Anda mungkin juga meluangkan waktu untuk mendengar tentang negosiasi penyelesaian di salah satu perusahaan teratas & # 39; konsultasi gratis. Jika Anda memiliki pinjaman yang tepat dan pendapatan tahunan rumah tangga yang layak, negosiasi penyelesaian akan dapat secara instan mengurangi utang kartu kredit dan membawa saldo ke nol hanya dalam waktu lima tahun: dan tidak ada yang membantu skor kredit seperti membayar kembali tagihan ke pemberi pinjaman & # 39; kepuasan.

[ad_2]

Pemukiman Utang: Apakah Mereka Menyakiti atau Memperbaiki Skor Kredit?

[ad_1]

Dalam mempertimbangkan penyelesaian utang sebagai cara untuk bebas utang, orang biasanya bertanya apakah solusi penghapusan utang dapat melukai atau memperbaiki nilai kredit. Di web ada jawaban yang bertentangan dengan pertanyaan ini. Namun, secara keseluruhan Anda akan menemukan bahwa semua layanan pertanggungan hutang akan mempengaruhi kredit Anda dalam beberapa cara. Pertanyaannya adalah "Apa solusi kredit terbaik untuk situasi keuangan Anda. Mari kita bandingkan:

Kebangkrutan

Secara kredit, kebangkrutan adalah solusi kredit yang lebih buruk. Memiliki stigma dari "pelanggar kebangkrutan" pecundang akan dikeluarkan dari laporan kredit Anda hingga 10 tahun, memperingatkan pemberi pinjaman di masa depan bahwa Anda memiliki kusta kredit.

Credit Counseling – Rencana Pengelolaan Utang

PERINGATAN: Layanan bantuan utang yang ditawarkan oleh konseling kredit tidak bertujuan untuk memperbaiki nilai kredit. Juga tidak ada rencana manajemen utang mereka yang merugikan skor kredit. Tapi, mereka akan melumasi reputasi kredit seseorang yang baik. Berada dalam perselisihan dengan bank, konselor kredit kebetulan melaporkan kepada biro kredit bahwa konsumen telah "terdaftar dalam rencana kesulitan manajemen utang." Bendera merah ini membantu calon pemberi pinjaman melihat bahwa Anda "tidak mampu mengelola urusan keuangan Anda sendiri." Dan pada gilirannya, mereka akan menolak Anda untuk kredit.

Pembayaran Minimum

Antitesis utang hidup bebas adalah apa yang mungkin Anda lakukan saat ini, tak berdaya hidup gaji-ke-gaji. Tapi, orang yang mempertahankan gaya hidup berbahaya ini biasanya mengabadikan siklus pembayaran minimum yang menyedihkan. Pada akhirnya, itu menyebabkan orang-orang bertahan seumur hidup dari kredit macet.

Pemukiman Utang

Layanan bantuan utang yang berspesialisasi dalam penyelesaian utang juga dapat merugikan kredit Anda. Namun, melihat salah satu skenario berikut, Anda akan melihat bahwa penyelesaian utang juga merupakan solusi kredit yang dapat memperbaiki skor kredit:

  • Rasio utang terhadap kredit yang tinggi: Jika Anda memaksimalkan batas kredit Anda, Anda benar-benar melemahkan nilai kredit Anda karena rasio utang terhadap kredit yang tinggi (Nanti, Anda akan belajar bagaimana penyelesaian utang benar-benar memperbaiki masalah ini). Rasio utang terhadap kredit adalah perbandingan jumlah kredit yang tersedia untuk batas kredit Anda. Bank menggunakan rumus ini untuk menentukan apakah Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit lebih banyak. Rasio utang terhadap kredit positif biasanya 30% atau lebih rendah. Apa pun di atas 40% adalah tanda peringatan utama. Ini juga merupakan katalis bagi para bankir untuk merekomendasikan bagi konsumen untuk mendapatkan bantuan dari konselor kredit. Dan, jika rasio utang terhadap kredit Anda adalah 50% atau lebih besar, yang berarti bahwa Anda menghabiskan 50% atau lebih dari batas kredit Anda, Anda berada dalam BIG TROUBLE: rasio utang terhadap kredit membentuk 1/3 skor kredit Anda!
  • Rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi: Jika Anda merusak rasio utang terhadap kredit Anda, maka kemungkinan besar Anda juga merusak rasio utang terhadap pendapatan Anda. Bank menggunakan rasio utang terhadap pendapatan untuk membandingkan penghasilan bulanan Anda terhadap pembayaran bulanan gabungan pada kartu kredit Anda, pinjaman tanda tangan dan jalur kredit, kredit mobil dan hipotek, dan pinjaman mahasiswa. Pada dasarnya, rasio menentukan pendapatan Anda setelah pengeluaran bulanan. Jika rasio utang terhadap pendapatan Anda 50% atau lebih besar, itu memberi tahu bank-bank bahwa "Anda berhutang lebih dari yang dapat Anda bayar secara wajar." Ini juga akan merugikan peluang Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman besar seperti pinjaman hipotek.

Hal yang baik adalah bahwa penyelesaian utang dapat menyelesaikan semua tantangan kredit di atas dan memperbaiki skor kredit. Tapi, pertama kita akan membahas bagaimana mereka benar-benar menyakiti skor kredit.

Kebanyakan orang yang mempraktekkan penyelesaian utang pertama-tama meringankan kesulitan keuangan mereka dengan mengakhiri perjuangan gila dalam melanjutkan pembayaran minimum. Jadi, alih-alih membuang uang mereka tanpa henti, mereka menyimpannya untuk melunasi utang dengan cepat. Tentu saja, kerugian menjadi bebas hutang melalui pendekatan ini adalah bahwa Anda akan mendapatkan bantahan atas kredit Anda, seperti "pembayaran terlambat." Tapi, kamu jelas tidak bisa memiliki kue dan memakannya juga. Atau, ketika Anda akan mencari tahu, mungkin Anda bisa, jika Anda cukup sabar …

Di sisi atas, pemukiman utang dapat membawa utang Anda ke saldo "nol", yang dapat sangat meningkatkan rasio utang terhadap kredit dan rasio utang terhadap pendapatan Anda. Jadi pada akhirnya, pendekatan bebas hutang membantu Anda menjadi lebih layak kredit. Tapi, bagi sebagian orang, itu pil yang sulit untuk ditelan; jenis seperti kemoterapi. Pada fase awal perawatan, rambut Anda akan rontok. Tapi, setelah Anda bebas kanker, voila, rambut tumbuh kembali.

[ad_2]

 Model Baru Meningkatkan Skor untuk Konsumen dengan Utang Medis

[ad_1]

Beberapa perubahan telah dilakukan dengan cara skor kredit Anda ditabulasikan. Jika Anda sedang mempersiapkan untuk mengajukan pinjaman hipotek perumahan, aturan baru dapat menguntungkan Anda – dan semoga memberi Anda skor yang Anda butuhkan untuk berhasil. Data pembayaran, hutang, dan catatan pengadilan Anda masih dihitung, tetapi model penilaian baru mencerminkan beberapa pembobotan yang berbeda – yang mendukung konsumen. Skor 9 keluar musim gugur ini, dan Anda mungkin telah memperhatikan perubahan skor Anda berdasarkan rumus baru.

Empat Perubahan pada Penghitungan Skor

Sewa Masalah – Jika Anda menyewa rumah atau apartemen dan membayar tepat waktu, Anda mungkin mendapatkan peningkatan skor; formula baru menjanjikan berat yang lebih banyak disewakan daripada versi sebelumnya. Membayar tepat waktu setiap bulan dapat memberi Anda dorongan – dan hubungan yang lebih baik dengan lahan Anda.

Koleksi Medis – Jika utang medis Anda membebani skor Anda, maka model baru adalah berita bagus untuk Anda. Utang yang terkait dengan perawatan kesehatan dan kesehatan akan menjadi lebih penting daripada sebelumnya, yang memungkinkan konsumen dengan skor skor terluka lebih sedikit akibat tagihan medis yang tinggi atau biaya pengobatan yang terlambat. Jika utang medis Anda memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan hipotek perumahan, perubahan ini adalah berita yang sangat baik untuk Anda.

Data Tren – Jika Anda memiliki portofolio kredit yang sangat tipis, data Anda dapat diinterpretasikan berdasarkan tren – rumus pemberian skor baru akan menggunakan model prediktif untuk menentukan kelayakan kredit Anda. Teknik baru ini akan berdampak pada konsumen muda yang belum memiliki banyak kredit dan mereka yang memiliki sejarah panjang menghindari kredit dan memilih uang tunai sebagai gantinya. Jika Anda memiliki catatan kredit yang mapan, menggunakan kartu kredit atau memiliki pinjaman mobil, perubahan ini tidak akan banyak berdampak pada skor Anda.

More Even Scoring – Salah satu tujuan dari model Skor 9 adalah mendorong pemberi pinjaman untuk meningkatkan ke formula baru ini. Meskipun peningkatan tidak wajib, dianjurkan – dan beberapa pemberi pinjaman dan agen pelaporan kredit menggunakan model penilaian lama. Ketika bisnis terus beradaptasi dan merangkul model baru ini, skor di biro kredit utama diharapkan menjadi lebih konsisten, sehingga memudahkan pemberi pinjaman untuk mendapatkan ide yang baik tentang latar belakang dan kelayakan kredit Anda.

Meskipun perubahan ini diharapkan dapat membantu sebagian besar konsumen, cara terbaik untuk meningkatkan skor kredit Anda adalah membayar tagihan tepat waktu dan memastikan rasio utang Anda tetap rendah. Jika Anda mempertimbangkan mengajukan permohonan hipotek perumahan dalam tahun depan, skor kredit yang baik adalah suatu keharusan. Skor yang tepat tidak hanya akan membuat persetujuan pinjaman Anda lebih mudah bagi kreditur Anda, tetapi itu juga dapat membantu Anda mengamankan suku bunga yang lebih rendah pada asuransi pemilik rumah Anda juga. Jika Anda belum memeriksa skor Anda sejak peluncuran baru, sekarang saatnya untuk meninjau laporan kredit Anda, Anda bisa mendapatkan kejutan yang menyenangkan.

[ad_2]